李 剑
2012年只剩不到两个月时间了，很多都市青年都在赶着龙年办婚礼、买房，难免疏忽了投资理财。理财业内人士提醒，应早为2013年做准备，分配好保险、消费与投资的比例，按季度规划合理理财。
小张与小林10月底新婚。小张27岁，是广州某事业单位的员工，年薪15万元上下，各类保险齐全；小林27岁，是某外资企业的员工，年薪18万元。目前两人正在按揭一套价值150万元的小面积住宅，每月交5500元（20年月供），除此之外两人只有现金大约9万元。该家庭总资产为159万元，夫妻年收入超过30万元，双方受教育程度较高、年富力强，属于城市年轻一代的中产白领家庭，具有较高的理财成长性。但观其资产结构，流动资产份额仅为6%，资产负债率在60%以上，理财空间比较有限。
“由于市场不确定性仍多，小夫妻资金有限，加之多数理财产品正处在‘低迷’状态，我们不建议采取过于激进的投资方式，而应采取稳健灵活的观望态度。”据此，理财师对这样的家庭给出的建议：9万元流动资产数额有限，不建议做繁多投资，适逢金价低位，建议购买3.5万元的纸黄金，剩余的6.5万元资金建议购买风格稳健的混合型基金；小两口的年收入高达33万元，负担只有6万元~7万元的按揭款项，生活完全不成问题，而在偏向宽松的货币政策下，2013年不必考虑提前还款。
同时，理财师建议他们分季度理财，比较适合购买期限较短、容易买卖的产品，比如各类基金、银行理财产品等。从全年来看，可将稳健与进取型理财产品的比例保持在2∶1的比例。此外，建议小林购买一份与健康挂钩的投连险，每年大概多支出3000元~4000元，有备无患。
（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
