对消费者来说，从购买保险到保险公司承保，再到发生保险事故时向保险公司索赔等，整个保险过程或许并不如想象中那样简单。所以，在投保前，仅了解保单的保险责任和责任免除条款显然不够，还要清楚保单里的“冷门”权益。消费者若想购买一份放心的人身保险，可从相关产品中的多个“特殊时期”来把握。
特殊时期一 保单正式生效前
保险合同是消费者和保险公司形成的契约关系，投保人向保险公司提出保险申请后，保险公司如果同意承保，那么这份合同就成立了。然而，保险合同成立并不意味着合同生效，只有等到投保人缴纳首期保费并签收保单之后，保单才会生效，生效的起始时间是签收保单的次日零时。
A：观察期
在合同生效前，会涉及观察期和犹豫期。医疗保险、重大疾病保险等健康类保险中都存在观察期，此时虽然合同已经生效，但保险公司不会马上担责。如果此时被保人因非意外情况出险，保险公司不参与赔付。
一般来说，保险观察期为30天至180天，一些健康类保险的观察期会长达1年。具体时间，需要投保人仔细查阅保险合同内的相关条款。
B：犹豫期
签收了保单，10天之内还可“退货”。消费者有无条件退保的权利，这就涉及犹豫期。消费者若对自己购买的保险不满，可在这期间要求保险公司退回保费并撤销合同，自己所遭受的损失也是极小的。
如果说观察期是帮助保险公司防范“带病投保”的道德风险，那么犹豫期就是帮助消费者防范冲动投保的风险。目前，市面上的各类保险产品一般都会有10天的犹豫期，部分银行保险渠道会有15天的犹豫期。有的保险产品规定，如果消费者在犹豫期内退保，保险公司会退还其缴纳的所有保费，最多收取10元左右的合同工本费。
特殊时期二 宽限期
投保期间，如果到了保险费缴费日，资金却一时周转不开，那也不用着急，保险条款里的宽限期会有一个充裕的时间让您周转资金。
按照保险法的规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。这意味着，没钱缴保费没关系，60日内补上即可。另外，在这期间出险,保险是依然有效的。
特殊时期三 复效等待期
超过宽限期，消费者依旧没有缴齐保费的话，保险合同效力就中止了。需要注意的是，只要消费者在保险合同中止后的两年内补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。
举个例子，几年前陈女士在保险公司投保，保险金额为两万元，缴费期为20年。陈女士在前两期均按期缴费，但第三期时陈女士无法按期缴费，导致保险合同被迫中止。
如果陈女士还想继续拥有这份保单，可以利用保单的复效条款，即对于已经失效的保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险公司同意恢复合同效力。复效的时效是两年。不过，在申请复效时，保险公司会对投保者的可保性进行再次审查，对消费者现在的健康状况进行评估。如果消费者健康状况不合格，将不能办理复效或需附加额外保费。申请复效时，还需一次性缴清保单失效期间所欠的保费和利息。
特殊时期四 理赔有效期
很多人担心，万一发生意外后没有尽快申请保险金，那保险公司是不是就不会理赔？并非如此。
从保险事故发生之日起两年之内，消费者都可以向保险公司申请给付保险金。部分银行保险渠道的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内，消费者在提交申请书时按照合同要求准备相关证明和材料即可。
不过，消费者可能因此承担额外的费用。比如，人身意外伤害保险条款中规定，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起5日内，以书面形式通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用，因不可抗力导致的迟延除外。（据《新快报》）
