本报记者 张继疆
8月11日，央行宣布即日起将进一步完善人民币汇率中间价报价，人民币中间价当日大幅下调逾1000点，创历史最大降幅。人民币对社会、经济、资本市场造成的影响无处不在，对于如今已越来越被大众所接受的“贷款购车”来说，“人民币贬值”无疑是大大增加了消费者选择“贷款购车”的砝码。近期，我市各4S店、汽车销售商不约而同地推出了各种优惠贷活动。据统计，越来越多的消费者购车选择了分期付款。那么如何选择车贷，才能真正带来实惠呢？
贬值刺激贷款消费
记者在调研中发现，不少人认为，在经济下行，国家宏观调整期间，手中不应持有大量的现金，存款准利率的调整与国内CPI增长速度相比，固定类存款可少量配置。加上近来我市不少投资担保公司都曾出现过资金链断裂或者紧张的情况，不少市民的观念从“将资金用于投资理财项目”，已经悄然转变为“适当贷款消费”。
举例来说，如果根据人民币贬值的幅度，适当将资金用于投资理财项目，年化收益最好保证在10%以上，这样才能跑赢CPI，真正做到资产不缩水，提升生活质量的目的。而目前，这样的项目并不好找，在汽车行业，类似河南涌金、涌盛资金链出现问题，“金基租车”退款不顺等情况，时有发生。汽车金融是整个汽车产业链利润最丰厚的一块，不管是汽车厂商还是互联网巨头，他们都不会放过这一块肥肉。随着互联网汽车金融的兴起，国人对于汽车金融的接受度越来越高，传统银行在汽车金融的市场占有量将会进一步下降，未来巨头和垂直细分的汽车金融服务平台都将占有一定的市场份额，这个市场的厮杀将会更加激烈。
电商、厂商、经销商各有高招
以汽车之家、易车网为代表的媒体汽车电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推出了各种金融服务，汽车之家推出了分期购车，易车网则推出了买新车贷款、各种汽车保险、理财产品等。从申请汽车贷款的速度和审核条件来看，这类平台往往都不用受到户籍限制，也不需要不动产抵押，从申请到放款的速度会比较快，而且分期还款的时间也会比较长。但是，汽车放贷的坏账率相对来说比较高，电商平台自身并不具备风险掌控能力，完全依赖于与其合作的公司。
汽车厂商们推出金融由来已久，其目的和电商平台一致，意图通过金融房贷来吸引消费者购车，福特、大众、上海通用等汽车厂商纷纷投推出了汽车贷款、分期付款、保险等各项金融服务，如今他们通过线上线下相结合的方式来推广自己的金融服务，汽车厂商直接进军互联网金融也是优势明显。据记者统计，从目前来说，汽车厂家所推出的金融服务在体量上仅次于传统银行。
而处于夹缝中的汽车经销商，他们大多作为4S店的二级代理商(虽然是二级代理商，但是其汽车销售价格并不见得比4S店贵，有的甚至还便宜)，可以代理多个品牌，也可以销售二手车。一些实力比较强的连锁汽车经销商就会针对消费者推出自己的分期付款业务、保险业务等，有的也推出自己的线上电商金融平台。例如在我市，之前专做高端品牌如奥迪、凯迪拉克的河南普锐迪，如今已从一家店拓展到三家，甚至在312国道上的某品牌4S店关门之后，普锐迪迅速接手，即将再开新店。充足的资金流，成为其构建自身线上电商金融平台最过硬的支持。
车贷的惠与毁
当然，从来没有“天上掉馅儿饼”的好事，高收益和高风险往往都是成正比例的，目前国内汽车经销商所提供的产品收益率大都在8%-20%，如此高的收益率一旦出现大规模用户套现或者到期兑付的情况，平台就难以在短时间内支付大量的利息，导致用户流失，情况严重的话很可能平台会直接支撑不下去。此外，汽车经销商在方便用户贷款的同时，对于汽车贷款的用户没有任何抵押要求，为了吸引用户他们的申请条件非常简单，所以风控能力非常差，这就会导致平台的坏账率比较高。尽管一些平台设立了逾期坏账垫付资金的措施来保证投资人的资金安全与收益，但是这样并非是长久之计，一旦坏账率超过风控能力范围，平台必将面临倒闭风险。在记者接到的有关投诉中，客户不按时还贷，而车被强制收回的案例就数见不鲜，而因为汽车经销商无法还贷，而导致客户一纸诉状将其告上法庭，最终成为“老赖”的，也是大有人在。
因此，那么选择合适的车贷公司，如有无资金托管，项目是否有足额抵押物作担保，信息披露是否透明化，逾期资金如何催收等，才是车贷保障的重中之重。如果说很多人在购车时往往选择品牌、车型、车款，而在不远的将来，将会有越来越多的消费者在购车选择分期付款时，会因为不同的平台、不同的政策、不同的车贷背景，而选择购买不同的产品。
