投资理财工具也就是我们通常所说的理财产品。狭义的理财产品专指银行面向公众发行的银行理财产品，而从广义上讲，储蓄、保险、证券、基金、外汇等都是投资理财产品的范畴。
从投资方向来看，理财可以分为： 1.股权投资类，这类产品的特点是市场波动较大，收益高，但需要承担较大的风险，适合追求高收益和较高风险承受能力的积极型和平衡型投资者；2.债券类，包括国债、金融债、公司债等，其特点是风险较低，收益比较固定，适合追求一定收益但是风险承受能力较低的稳健性投资者；3.信托类：这类产品一般期限固定，收益相对较高，风险相对较小，适合追求高收益，有一定风险承受能力的平衡性投资者；4.货币类：如货币型基金、银行理财产品，这类产品风险极低，收益较为稳定，非常适合厌恶风险的保守型投资者；5.商品类：如黄金、白银等贵金属，他们具有较强的抗通胀功能，但同样承担不同周期带来的波动风险；6.金融衍生品，是指以传统金融产品为基础，以杠杆性的信用交易为特征的金融产品，如期货、期权、可以分为远期和掉期等，这类产品具有杠杆作用，成倍地放大收益和风险，需要较强的专业知识。除此之外，还有房产投资，艺术品投资，如字画、古董、珠宝等，都是理财产品。
从以上介绍可以看出，理财产品的风险和收益是对等的，收益越高的产品其风险也越高，比如期权、期货等金融衍生品收益和风险都会成数倍放大；股票、基金、黄金、艺术品等因为市场的波动而收益不确定，也属于高风险产品；中低风险的有信托产品、债券及债券型基金、非保证收益型银行理财产品；而货币基金、国债、保证收益型银行理财产品则属于极低风险或无风险产品。此外，人身保险是家庭理财必不可少的一项，无论是保障性的还是分红型的，都建议配置10%的比例。至于担保投资和地下私募，由于目前国内这两个行业良莠不齐且缺乏必要的监督，其风险极大，不建议客户参与此类投资。(李剑)（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
