李 剑
春节前后，很多工薪家庭都收到了数额不等的“年终奖”。对于因买房、买车而身负贷款的“房奴”“车奴”而言，是提前还贷好呢?还是投资当下热门的理财产品更划算？
公积金贷款买房族别急还
从目前各类产品的利率差异来看，将年终奖投向一些稳健的理财产品，可能更好于提前归还所欠的银行贷款。享受公积金贷款买房，或者房贷、车贷享受利率优惠的朋友最不用着急。以房贷为例，按照最新的房贷利率统计，公积金贷款年利率5年期为4%、5年期以上为4.5%。还有一些在2008年前后买房的朋友，一直享受商业贷款7折的利率优惠，实际利率成本5年期约为4.03%、5年期以上为4.16%。
而目前很多稳健理财产品的收益率都超过了5%，足以覆盖公积金和7折商贷的利息成本。而一些收益较高的货币基金收益率甚至一直维持在6%以上，超过了全额商业贷款的利率。
选货基当替代型产品
目前市场上适合作为提前还款替代的理财产品很多，收益稳健的货币基金是不错的选择。银河证券数据统计，截至2月14日，目前我国99只货币基金（A类）中，共有36只基金7日年化收益率仍然高于6%。
以能实现T+0赎回，流动性高的货币基金汇添富现金宝为例，截至2月16日，汇添富现金宝货币已经连续58天7日年化收益率超过6%。
流动性对于贷款族无疑很重要，在实时赎回上限上，汇添富现金宝在业内最高，达到500万元。投资者可以每天看到货币基金的收益率情况。只要该货币基金的收益率高于自己的银行房贷利率，就可以考虑将资金继续留在货币基金中赚取收益。
（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
