李 剑
曹先生今年38岁，事业小有成就，月收入8000元，年底奖金5万元；爱人在某公司当会计，月收入2500元；女儿今年15岁，是一名初三学生；父母在农村，他计划将老人接到身边照顾，需要购置一套大户型住房；家有住房90平方米，无贷款，有存款20万元、股票基金15万元。
理财专家认为：曹先生的家庭是典型的成长期家庭，属于中高收入高储蓄率、低资产低投资率型。该结构的优势在于资金流动性好，家庭资产稳固性很高；不足之处是流动性资产利用率不足，导致其财务自由度偏低，无任何商业保障保险（放心保）产品投资，风险抵抗能力差，投资单一，储蓄比率过高，收益率低。该类型家庭的理财重点在于保持资产稳步增长，并扩宽收入及投资渠道，提高资金积累、运用效率，加强资产配置，提高理财收益。
鉴于曹先生家庭责任较重且对收益率稳定性有较高要求，所以其投资资产应以稳健为主，确保能达到年化7%的收益率。从其财务安全保障看，曹先生家庭的财务安全保障不足，建议保险的配置优先顺序为：家庭支柱曹先生夫妻以及岳父母购买重大疾病保险及意外险，其女儿和父母无任何保障，除了购买重大疾病保险及意外险之外还需附加医疗保险。同时，由于曹先生父母年纪较大，且已过了非意外医疗保险的投保年龄，有一定保障缺口，这就需要在日常生活中注意身体的调养，每年2万元保险预算盈余部分作为二老的营养支出。
综上所述，曹先生若遵循以上投资和保险计划，其所有理财目标将得以实现，并且能够解决整个家庭的保障问题。（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
