李 剑
随着20世纪80年代我国开始实行计划生育政策，我国第一代独生子女的父母如今正迈入老年人行列，4个老人1个孩子的“421家庭”都表示家庭财务压力很大，特别是在面对孩子教育费用上涨、老人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，这样的家庭该如何理财去应对压力？
谢先生今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平方米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。对此，理财专家建议谢先生坚持“保障为先安全为主收益为辅”的理财原则，在保证其资金安全的前提下进行投资。
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在选择保险类产品的时候，可选择市面上目前的收益及保障相结合产品，一般这类产品可以自由选择保障的大病及意外金额，且随着年龄增长可以适当的调整，另外会有相对较高的投资回报，应以夫妻相互为投保人及收益人进行购买，降低整体家庭风险。
其次，定期定投相结合，孩子上学不发愁。两年后孩子面临着上学的问题，谢先生可以选择一份2万的两年定期，以备孩子入学使用。基金定投是不错的选择，可以按月投入一定金额用于实现长期的投资目标，这里也可以同样用于家庭的养老储备金。谢先生可以选择1000元的债券基金及货币基金搭配600元的指数基金，也可根据个人意愿将1000元的基金与零存整取相互转换。少儿保险作为教育储备金的一种也为大众所认可，基本每月投资金额在500元即可。
再其次，应急资金不能少，老人看病不发愁。谢先生一家目前还剩下10万现金，由于老人突发疾病较多，对于资金的流动性要求也很高。目前银行理财产品流行，一般投资金额下限为5万元，时间相对灵活，因此可以定期理财搭配，其中5万一年定期利率3.3%，如遇紧急情况可随时支取。另外5万三个月或半年的稳健理财，预期年化收益大于定期。这样即可保证老人看病随时有钱可用，又可在无突发情况下获得良好收益。
最后，股市有风险，投资需理性。谢先生持有7万的股票目前被套，从感性上来说是不会割掉的。而且7万元占到家庭资金总量的35%，比例相对适中。目前我国股票价格相对较低，谢先生在今后的投资中应注意设定止损线，理性投资，以获得更好的收益。所有的理财都要以家庭的需求为出发点，安全为主，收益为辅，切莫因利所诱，选择超出自己风险承受能力范围的产品。（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
