温 双
47岁的牛女士是一名医生，年收入10万元，丈夫每月6000元收入；夫妇二人每月日常支出1500元，有存款50万元，非房非车类金融资产总额30万元，有住房，没有负债；女儿和儿子都有买万能险，夫妻二人都有社保。像牛女士这样的中等收入家庭应该如何理财？
建行的理财师分析认为，牛女士的家庭财务状况良好，主要存在资产结构不够合理的问题。此外，子女过几年都可能参加工作，教育费用支出会减少，但子女婚嫁金需要提前考虑，并需要考虑退休养老规划。因此，建议牛女士保留3万元存款后，可考虑其他投资以获得更高收益。家庭保险方面由于子女已买万能险，可考虑财力适当为子女增加重疾和附加医疗保障；而夫妇二人只有社保，保障不足，尤其随着夫妇二人年龄增长会增加疾病风险，需要优先增加二人的商业重疾、医疗的保障，以免以后年龄越大，保费越高，甚至被拒保。
同时，牛女士夫妇计划按法定年龄退休，牛女士夫妇都有社保，基本生活有保障，完全有条件过更有品质的老年生活，额外的资金可以用基金定投的方式进行投资。此外，牛女士在做好夫妻自己的保障规划和养老规划后，可以为子女考虑婚嫁金，将存款进行投资组合来准备，选择债券型基金、债权类产品，或金额达到时选择固定收益信托，提高收益。
（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
