李 剑
在存款实际回报率越走越低的情况下，市民手中闲钱应该如何打理呢？下面几个投资品种风险高低的不同，投资者可以根据自己实际情况选择。
低风险品种
国债：和银行存款相比，国债收益略高一点。目前银行3年期定存利率为4.25%，5年期定存利率为4.75%，部分银行执行基准利率上浮10%的标准，即3年定存年利率最高4.675%，5年最高5.225%。存款和国债的利差为0.085和0.095个百分点。
低风险理财产品：目前各家银行主打的低风险理财产品都很抢手，一般是投资于债券市场或是同业资金拆借。期限以一个月至三个月居多，预期年化收益一般在4%以上。
理财基金：理财基金也属于低风险产品，一般分为14天、21天、28天等不同期限，预期年化收益一般在3.8%~4%之间，理财基金有点类似于低风险的银行理财产品。
中等风险品种
部分理财产品：目前银行理财产品中，也有一种有点类似于信托产品，资金投向于一个项目的，或是投向于定向增发的，中等风险，收益也相对较高。目前，这类产品一般期限在一年或者一年半，预期年化收益率在6%~6.5%之间。
基金一对多产品：如果资金量达到100万元以上，又有一定的风险承受能力，可以选择基金一对多产品。
黄金投资：目前国际金价相对处于低点，而且各种蛇年主题的金条金币产品也已经出炉，对于投资者来说，可以适当配置一点黄金产品。
高风险品种
信托、期货、黄金白银T+D等：对于具备高风险承受能力的投资者来说，如果具备一定专业知识，可以适当考虑期货或者黄金白银T+D等业务。此外，目前信托产品的收益也相对较高。目前信托产品的预期年化收益能达到8%、10%，甚至12%左右。（作者系建行理财师，具有九年理财业务经验，擅长投资组合分析。）
